当时，贝格尔正准备在网上购买一台价值五六百元的吹风机，当支付页面弹出“银行卡余额不足”的提示时，他还以为自己银行卡被盗了。

“应该还有五六千块钱。”她立即打开手机银行查看账单，一看账单，她竟然买了这么多东西，180、190、280、290元。每次花两三百块钱，看起来不贵，但如果每天都花两三百块钱呢？

她决定重拾这种曾经被大家鄙视甚至抛弃的交易方式——现金消费。

Bagel并不是唯一的选择。我们发现，越来越多的年轻人也开始像Bagel一样使用现金，他们的初衷和她一样——为了省钱。

现金消费是否真能改变消费习惯、降低消费欲望?现金消费后他们的储蓄表现如何?

我们采访了四位去年开始使用现金的年轻人。以下是他们的感想。

社交网络上一些省钱博主使用的省钱方法：

每个月都会把钱提成现金，提前拨付，比如伙食费、生活费、交通费等，支出的时候保证各个区域的现金支出在限额之内。

每个月下来，这些博主们不仅可以保证一家人的日常生活，还可以攒下额外的钱。

其中一位博主还推荐了一部纪录片，名叫《无节制消费的根源》，片中提到，人们的网上消费是无痛的。

号码出去的时候没什么痛苦……但花现金是很直观的。你的钱包里有一堆现金，当你每天把钱拿出来时，你看到它变薄了，你能感觉到。

确实，移动支付弱化了消费者消费行为的心理痛点，也无形中增加了人们的交易金额和购买频率，在SSRN发表的《移动支付渠道对消费者消费的影响》一文中，作者就指出了这一点。

工作三年了，我根本就没想过要存钱。

和父母住的时候，我也没存什么钱，但也没有把卡里的钱全部花光，所以感​​觉支出也不是特别大。直到搬出去一个人住的时候，才发现去年6月、7月、8月连续三个月，我没有工资，卡里只有几百块钱，都不够用。

比如，我想买一件稍微大一点的物品，比如一台价值500、600元的吹风机，去付款的时候，银行卡提示余额不足。我当时非常惊讶，第一反应是卡被盗了，以为卡里应该还有5000、6000元。后来我又查看了一下自己的消费记录，发现我确实一笔一笔地花了钱，每笔支出分别是280元、290元、180元、190元，真是花钱如流水。

那时我并不想限制消费，也不想改变消费习惯，只想多赚点钱，于是就在网上搜索女生可以做的兼职。但发现并不容易。有博主白天上班，晚上送外卖，有的女生白天上班，晚上在水果店兼职，一小时能挣十几二十块钱。如果只是解决消费习惯问题，收入可能还不如我。

后来在搜索栏的关键词推荐里看到了很多省钱博主，大部分是日韩家庭主妇，需要包办整个家庭的开支，每个月提前分配现金，并分类放到不同的笔记本里。

当我继续搜索类似的视频时，看到一位博主推荐了一部名为《无节制消费的根源》的纪录片，其中提到现在很多人在毫无痛苦的情况下消费。

比如你在淘宝上买东西，一次花了200、300元，你不觉得贵，但如果你每天都花200、300元呢？还是很多的。只是数出去的时候你不觉得痛而已。200元就花了，短信只显示你这次花了多少钱。

但花现金是很直观的。你的钱包里有一堆现金，当你每天把钱拿出来时，你看到它变薄了，你能感觉到。

所以从去年十一月开始我决定使用现金。

在使用现金之前，我记了一个月账，发现我的恩格尔系数还是很高，所以决定在使用现金时克制一些不必要的支出。

每个月拿到工资之后，我会先给父母一部分钱，剩下的才是我自己用的现金。

就拿第一个月来说，因为要还房贷，虽然现在房子还没到手，但我想先存起来，所以我会把每个月2500元的公积金贷款装进一个信封里，贴上一张贴纸。如果我想花这笔钱，就需要把它从信封里拿出来再存回银行。有很多事情可以阻止我花这笔钱。

用于存放现金的百吉饼信封和贴纸

剩下的钱分装在我买的两本和日本家庭主妇用的一样的活页笔记本里，每本笔记本都有一张钞票页，还有一个大小刚好能放钞票的拉链口袋，一本上面画着橘子，用来记日常开销，一本上面画着草莓，用来存放开销。

日常开支比较刚性，每月伙食费1200元（中午在公司食堂吃），生活费1000元，交通费400元，水电煤气费250元，两只猫日常开销300元。保管费包括美容300元，差旅费400元，不良基金200元，黄金200元。

这是我提前存起来以备将来享用的。我可能几个月用一次，但每个月都会存起来。

从第二个月开始，我还额外存了350元每个月的备用金，用来应付一些社交，或者和父母逛街、出去吃饭，上个月剩下的钱我也会放在这里。

我会留2000元在银行卡里，用于周转，满足一些社交需求，应对朋友约我出去玩的情况。对于奶茶、咖啡等舍不得的东西，我会先用银行卡买一些团购券，因为这样会省不少钱。但无论花多少钱，我都会取出相应的现金放在周转袋里，稍后再存入银行卡。

从百吉饼中取出的现金

使用现金后的一个很大的变化是，以前我出门可能只带手机，但现在我每天出门都必须带钱包。

在上海，虽然拒收现金是违法的，但大部分商家并不天天准备现金，甚至没有收银机。所以大家在消费现金的时候，应该有意识地选择一些便利店、华联超市等连锁店，或者小区周边的超市、商铺。这些能满足我们刚需的店，都是有现金的，因为有些老人还是会用。

但娱乐性商店，比如快闪店、买手店或者小集市，大多不接受现金。这也会让我有意识地减少一些娱乐行为，控制社交次数，更注重刚需。现金的存在可以让你筛选这个东西是不是刚需。如果你今天一定要买这个东西，其他地方没有，我可能会扫码。如果其他地方有，我今天可能就不会买，所以我可能就不会买。

但改变消费习惯并不是一件容易的事情。

我看到有些人消费欲望非常克制，只在家做饭，一个月花掉800块钱，不买衣服。这个我看不下去。我觉得如果真的到了这个地步，我可能日常生活都不会开心。我就是想克制自己的消费，但又不想让自己不开心。如果一天不花钱，下班后我一定会去便利店买一盒果汁，一个冰淇淋，或者一包薯片，作为对自己的奖励机制。

到目前为止，我已经存了不少现金。我还没动用房贷、美容费用和旅行费用，每个月我都能存下 100 或 200 元用于食物、生活费和交通费。当我在这些类别中每个类别都存了 10,000 元时，我会开设一个新的类别并设定一个新的储蓄目标，比如我可能想养一只猫。

我一直是靠薪水过活，可以说我对金钱没有概念。

作为一个陪孩子读书的妈妈，疫情前老公每个月给我1万块钱生活费，疫情后家里生意不太红火，每个月的生活费就4000块钱，但老公也会断断续续在微信上给我发点钱，一个月大概有7000块钱。

结婚十年了，想过要不要存钱，要不要记账，但总是失败。今天买菜，明天买盐，后天买酱油。记账的时候才发现，我买了太多不该买的东西。我决定不记账了，但该买的东西还是会买。

后来因为孩子在外面上学，老公就经常向他父母借钱投资。我的状态也不是很好，有近两年的时间，我都在搞报复性消费，有时候躺在床上，发现自己可能缺一件衣服，孩子可能缺一双鞋，我就去买。但回到家，发现满屋子都是衣服鞋子。我根本不缺这些东西，只是单纯的满足一下当时的欲望而已。

而且花光钱的不只是我一个人，是全家人。2019年，我们家做了五年的教育培训事业终于有了起色，买了房、买了车，也攒了一些钱。但这一年，养殖业的投资失败了，还欠下了200多万的债务。

虽然可以卖掉一些固定资产来还债，但是我们家还有两个男孩，我想他们结婚的时候需要的东西肯定都有，也算是给以后婆婆家的孩子一个保障吧。所以我跟老公说，以后给孩子买房买车他来负责，我再想办法把三金等东西攒下来当给孩子买结婚礼金。

偶然在社交媒体上看到有人用现金存钱，我觉得这是个好主意。我不喜欢拖延，所以我赶紧在网上买了两本账本，开始用现金存钱。

因为老公是每周给我生活费，所以我规划金额并不困难，只要老公每周给我生活费后，兑换成现金就可以了。

拿到现金后，我每周设定了200元的预算用于买菜，100元用于购买生活用品，250元用于定期存款，50元用于购买宠物费用，100元用于购买零食，200元用于购买季节性服装，100元用于假期储备。

这样到月底我至少可以存下1000元。每存下1000元，我都会去银行存一段时间，然后办一张存款证明。这张表格还可以限制我的开支，因为如果要取钱，我需要拿着身份证去银行取。

露西的现金

比如我家是做生意的，以前家里会有一些现金，有时候我老公比较懒，不想存，就给我，但我又不好意思花，总觉得花现金很丢脸。

我曾经跟家里的阿姨说过，我什么时候才会知道自己没钱？那时候我就开始用现金了。所以当我刚开始用现金的时候，比如去超市买东西，大家都在排队，我从口袋里掏出现金的时候，会觉得有点不好意思。

后来我接受了，有钱花总比没钱花好。最搞笑的是，现在我出去买东西带现金，我妈和阿姨都不让我付钱，因为她们觉得我没钱。我解释说我没钱，我只是想花现金。

上周我跟妈妈聊天，她告诉我，十几岁的时候要存钱。我跟她争论说，钱是用来赚钱的，不是用来存的。从上学开始，我就喜欢赚钱，没钱我会想办法赚钱，但不会想办法存钱。但自从我开始用现金之后，每周看到现金袋里没钱，我就不会买东西，等到下周再买。

现金消费的缺点是，如果你拿出100块钱，就只能花100块钱，但这其实也是优点，可以帮我限制一些不必要的开支，而且如果我没钱花，也不会有报复性消费的习惯。

我还没算过每个月能存多少钱，但现在两个多月来，我的账本里已经存了将近8000元，我每天翻看我的小账本，心里很开心。

我也希望用这些现金警示我老公，其实这也是我省现金的原因之一。有时候公公婆婆找他要钱投资，哪怕是十几万、二十万，他都会通过微信转账。我就是想让他知道，如果用现金支付，真的能得到很多。

我第一次决定存钱是在22年，其实并不是为了存钱，而是被外表吸引了。

当时网上很流行用存折存钱的方式，有人说邮储银行的存折很漂亮，就想办一个。但银行工作人员一直劝我使用电子银行，当时用现金的人不多。工作人员说银行里没有存折，如果想要的话可​​以提前预约，下周再来。

结果第二周去银行的时候，我忘带身份证了，后来对存折也没那么感兴趣，存款也没办成。

直到去年下半年，公司工资拖得越来越久，总让我有一种危机感。再加上我们公司现在业绩不好，奖金又不发，所以每个月扣除五险一金，我拿到的钱也就三千多。我想着，如果工资拖得越来越久，甚至停发，我手里应该有一笔储备金，以应对两三个月不发工资，甚至四五个月不发工资的情况。

去年10月，我无意中碰到两个博主，分别用12证存款法（把一笔存款连续12个月存入银行作为一年期定期存款，第二年每个月存款到期时，将这笔存款的本息和第二年存款的本金存入新的定期存款）和36证存款法（把一笔存款连续36个月存入银行作为三年期定期存款，第四年到期时，将本金存入新的存款），每个月取钱，把存款证存入银行。我也想用这种方式省钱，在这个过程中，大数据开始推荐那些用现金消费的博主，我觉得每天用计算器算钱，然后把现金存入活页账本很好玩，于是，我正式开始用现金消费了。

但是我无法向那些省钱博主学习各个领域的现金分配。因为对于我来说，我只需要吃早餐和晚餐，有时甚至都不出去吃饭，在家里煮个鸡蛋或者喝奶粉就行。而且我也无法向别人学习车贷、房贷、养育孩子的费用，所以我会根据自己的情况来分配钱财。

在使用现金之前，我先关闭了所有APP的免密码支付功能。为了计算每月平均开支，我去银行取了3000元现金，把一个月能在外面吃的饭都吃了一遍，看看最多会花多少钱。下个月我又取了3000元，这次尽量在家吃饭，看看最多会花多少钱，然后算出一个平均值，定下每月的伙食费。

每次发工资我都会取整数，比如发了4460，我就取4000现金，因为我喜欢四舍五入，剩下的钱我会用100去充话费，然后把钱全部取出来存入微信。但是微信里有钱的话，我真的忍不住要花，每次花完微信里就只剩下几十块钱了，剩下的就用来离开停车场的时候扫支付码了，因为这种支付方式根本就不能用现金支付。

我给自己定了一条规矩，每个月至少要在存折里存1000元。每周把剩余的现金全部装进一个小袋子里，每存100元就把这100元挪到存折里，在存折上贴上100元的彩色卡片。感觉很棒，因为这不是我故意存的，而是我的额外收入。

Mumu自己定制的色卡

每周把钱放进笔记本里，我都会录个视频，不是为了出名，我觉得这样很好玩，也是为了自我监督。为了让视频看起来不那么干巴巴，我还花了 3.8 元买了一个亚克力眼影盘和一个 9.9 元的黑色风琴文件夹。我还找到了之前买的 50 元计算器，还有做日记时买的信封。而且我觉得把钱放进文件袋的过程跟做日记的时候很像，这个过程很解压。

刚开始用现金的时候，我有点不适应，经常带手机却忘了带钱包，现在带钱包却忘了带手机。一天早上，我下班回家路上去买早餐，走到楼下才发现忘带手机了，直到回到家才发现没带手机回家，于是就回公司去拿。

我家里老人多，所以每次用现金，商家都能换得挺顺手的。每次我花现金，都会跟别人“炫耀”，说：“哥，我不用支付宝，我用现金。”我哥也说：“好，我可以给你换。”而且有时候，我用现金买东西，商家会把零钱四舍五入，比如我买的东西是22元3毛钱，商家看我掏钱包了，就说22元就可以了。

用现金消费的另一个好处是，它迫使我思考这件物品是否真的有必要。有时我在淘宝上看到某样东西，我真的很想买，但我的支付宝账户里没有钱，所以我想等到下个月发工资时再看看我是否想买。如果我愿意，我会在支付宝账户里留一些钱。但当我发工资时，我发现自己并不想买它。

我除了每月1000元的定期存款外，总是会有一些现金盈余，比如11月份就存了1500元，12月份就存了1652元。

看到一个短视频，说“你要喜欢钱，要经常摸钱，要把钱放在家里，钱才会被你吸引”。

所以现在每天晚上我都要数一下手里的现金。我喜欢数钱。

我决定存钱因为我想还清债务。

年轻时不懂事，肆意挥霍、乱投资，欠下了网贷、银行信用贷，利息不断复利，8年后，我已欠下47万元。

直到去年我才看了一本书，书名叫《东京的贫穷女性》，里面写了很多因为各种原因而贫穷的女性，她们的生活其实很痛苦。

因为女性年纪越大，生活就越充满不确定性，我觉得需要提高警惕，没有人愿意过痛苦的生活，所以要为未来做好准备，提前做好规划。

我打算尝试用最少的钱活下去。一方面，我想有能力花最少的钱，这样即使只有2000、1000元的工资，也能活下去。另一方面，工作真的很累，赚钱也很难。看到网上有人说用现金比网上支付慢，而且更省钱，所以我决定试一试。

我们家每月的生活费预算是5000元，我每个月在微信里存1000元，用来交房租、水电费、电话费。另外，我还会在网上给我老公转1500元，因为他要开车去交停车费和油费。剩下的2500元我会去银行取。我会先把1000元给婆婆，因为她要帮我们买菜，老太太也觉得现金付比较方便。然后我会把500元现金给老公，自己留1000元作为生活费。

对我来说，使用现金的好处是每次花钱都要先打开背包，再掏钱包，比如我拿出50元去买25元的东西，对方就得从包里拿出零钱，给我25元的零钱，这个过程中我可能就会后悔，不想再买了，有一个缓冲期。

而且每次现金支付我都会记得拿小票，因为不拿小票我就不记得钱花到哪里去了。有一次女儿想买一双棉拖鞋，超市正打9.9元特价，我付了10元现金买回家后，觉得这笔钱不该花，因为家里还有一双棉拖鞋，就立马拿小票去退货了。如果是扫码支付，我肯定不会拿小票，这9.9元就被逼着花掉了。

但我很少用现金，除了买杂货。用了一段时间后，我觉得现金不太方便。

第一，用现金之后，我记不住钱去了哪里。有时候回家累了，不想记账，把三天的账都算上，可能也记不住那5块钱去了哪里。但是用微信或者支付宝，就会知道这笔钱是用来买面包的。

第二，取现金（主要是小面额的）不是很方便。比如我要取20元、50元，就得提前在银行预约，到时必须到银行，不然银行就没钱了。有时候要去银行三五次才能取到现金。

我去了银行五次取钱。

而且面值100元的现金，在很多地方是不能用的。比如你在路上买菜、买包子，他们就会说找不到。很多商店也让你上网支付。就连我所在的公司，也不收现金。前几天一个顾客拿出一沓钱，有1400元。虽然公司没有明确规定，但我们的工作人员说不收，很不情愿。因为她收了现金，还要抽时间去银行把钱存入公司的银行账户。

这也证明了使用现金的速度确实比你网上支付要慢，因为你想花钱的时候他们不收钱。但我觉得这个缺点不是现金的缺点，而是现在的社会制度让现金难以使用和流通。社会希望我们更多的人消费，而且是无痛消费，你扫我我扫你，一眨眼就结束了。

但在我们这里，小额现金基本都能花。所以我的建议是取现金的时候，取一些10、20、50元的小额现金。如果实在没法找零，像前几天我买个二手货，给商家20元，她没现金，就扫码还给我5元。

我现在用现金来帮助孩子培养理财思维。她几乎没见过钱，因为她一直在用手机支付。从今年开始，我教她认识钱的面额，还让她定一个目标，比如想买一块电子表，我就每周给她5块钱、10块钱的零花钱，让她把钱放在一个储物罐里，年底再拿出来，她可以用这笔钱买一块电子表。

从去年十月份开始，我就用不痛不痒的存钱法，每天往存钱罐里存二十块钱，到过年的时候，我已经存了两千块钱。打开盒子，看到零零散散的钱掉出来，然后用手把它们整齐地放好，再数一数，看着一堆堆的钱，心里好舒服啊。后来，我把钱转给了爸妈，每人一千块钱。妈妈夸我，说要是我早点懂得存钱，现在我早就是富婆了。

破裂的存钱罐

我弟弟今年年底要结婚，我答应给他五千块钱的彩礼，加上我们一家人的往返机票，差不多要五千块钱。

于是年初的时候，我每天往存钱罐里的钱就变成了30元，这样到年底我就能存下1万多元了。

不然的话，如果让我暂时给他5000元，自己再花5000元公交车费，那我可就真的心疼了，真的承受不起。

本文转载自后浪研究院（ID：youth36kr）。作者：杨晓彤。36kr青春公众号。进来吧少年，你被研究了。麦熟了授权转载，如需转载请联系原作者。